Si te has atrasado en el pago de tu préstamo de auto, es posible que te estés preguntando qué sucede a continuación. ¿Cómo llegarás al trabajo sin auto? ¿Es posible recuperarlo después de que ha sido embargado? En este artículo, aprenderás cómo funciona el embargo, qué puedes hacer después de que ha ocurrido y cómo evitarlo en primer lugar. La posibilidad de perder tu auto es estresante, especialmente si necesitas tu vehículo para ir al trabajo o mantener tu empleo. Pero, evitar las deudas relacionadas con el auto no es una solución. Si te has atrasado en tu préstamo de auto, saber qué esperar y entender tus opciones puede marcar la diferencia. Esto es lo que necesitas saber sobre el embargo:
- Cuando tu auto corre el riesgo de ser embargado
- Cómo podrías ser capaz de evitar el embargo
- Lo que el encargado del embargo puede y no puede hacer para tomar posesión de tu auto
- Cómo podrías ser capaz de recuperar tu auto después del embargo
- Qué es un saldo de deficiencia y cómo podrías ser capaz de evitarlo
Table de Contenido
¿Cómo funciona el embargo?
Probablemente sabes que el embargo ocurre cuando tu prestamista se queda con tu vehículo porque te has atrasado en los pagos del auto. Pero, la mayoría de las personas no sabe que tu auto podría ser embargado tan pronto como el día después de que falles en un pago. La mayoría de los prestamistas no enviarán al encargado del embargo tan rápidamente. El embargo es un problema para ellos, y preferirían que pagues tu saldo pendiente en lugar de tener que quedarse con tu propiedad. Pero, es importante saber lo que dice tu contrato de préstamo. Algunos acuerdos contienen un breve período de gracia. Otros permiten el embargo justo después del primer pago fallido.
Redención y Reinstauración después del embargo
Si un agente de embargo recoge tu auto, es posible que puedas recuperar tu auto. Pero, necesitarás dinero. La primera opción que puedes ejercer al intentar recuperar tu auto se llama «redención». Podrías ser capaz de redimir tu auto pagando el saldo total que debes. Pero, el saldo será más alto que el monto restante en tu préstamo de auto. ¿Por qué? Es probable que también tengas que pagar las tarifas por el embargo, el almacenamiento y otros costos.
También podrías intentar reinstaurar tu préstamo de auto. Eso generalmente significa pagar el saldo vencido, más las tarifas de embargo, el remolque y los costos de almacenamiento. La reinstauración normalmente requiere significativamente menos dinero en efectivo por adelantado, ya que solo estarás pagando el saldo vencido y no el saldo total pendiente. Si te pones al día con los pagos y reinstauras tu préstamo de auto, asegúrate de hacer tus pagos a tiempo en el futuro. Si vuelves a atrasarte, el vehículo podría ser embargado nuevamente.
Tu derecho a redimir un vehículo que ha sido embargado es diferente de estado a estado. Y, el tiempo disponible para ti puede ser muy corto. Si deseas recuperar un vehículo embargado, obtén más información sobre las reglas en tu estado de inmediato.
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Venta de vehículos embargados
Si no redimes el vehículo o reinstauras tu préstamo, el prestamista puede vender tu auto. Por lo general, los autos embargados se venden en subasta pública. Algunos estados permiten a los prestamistas vender estos vehículos en privado. El dinero que obtienen de la venta de un auto se destina al saldo pendiente del préstamo. Pero, si tu auto se vende en subasta, serás responsable de los costos del embargo y la venta. Todavía deberás al prestamista cualquier saldo restante.
Imagina, por ejemplo, que debías $10,000 cuando tu auto fue embargado. Luego, el prestamista gastó $2,000 en recoger y vender tu auto. El saldo total del préstamo más los costos sería de $12,000. Si el auto se vendió por $8,000, esa cantidad se restaría del saldo total de $12,000 adeudado. Entonces, todavía deberías $4,000.
¿Cuánto tiempo buscará el encargado del embargo un auto?
Qué tan diligente será el prestamista al intentar embargar tu auto dependerá de lo que sea más rentable para ellos. Si el valor del auto y el saldo pendiente del préstamo son altos, tiene sentido trabajar un poco más para recuperar tu auto. Si no van a obtener mucho dinero embargando tu auto, pueden renunciar y cancelar el préstamo.
Pero, nunca es seguro asumir que puedes simplemente esperar a que tu prestamista desista. Si realmente quieren reclamar tu auto y no pueden encontrarlo, pueden presentar una acción de replevin. Una acción de replevin es un proceso legal en el que el tribunal puede ordenar a alguien que entregue una propiedad. Y, en algunos estados, es un delito ocultar activamente tu auto de los agentes de embargo.
Retrasar el embargo puede terminar costándote más también. Cuanto más costoso sea embargar tu auto, mayores serán las tarifas de embargo que se te pasarán. Como se describió anteriormente, los costos de embargo se añaden a tu deuda. Si la subasta no genera suficiente dinero para cubrir el saldo pendiente más los costos, deberás la diferencia. El prestamista puede presentar una demanda contra ti para cobrar el saldo restante. Esto se llama saldo de deficiencia.
Ten en cuenta que, dado que el prestamista ya ha tomado tu auto en este punto, el préstamo ya no está asegurado. Eso significa que probablemente puedes eliminar la deuda en la bancarrota del Capítulo 7, incluso si el prestamista tiene un juicio en tu contra. Si has perdido tu auto y el prestamista todavía te está persiguiendo para el pago, considera hablar con un abogado de bancarrota.»
Lo que el encargado del embargo puede y no puede hacer para encontrar tu auto
Si estás atrasado en el préstamo de tu automóvil y enfrentas una posible recuperación, es posible que estés preocupado por tu auto todo el tiempo. Es útil saber qué pueden y qué no pueden hacer los agentes de recuperación al buscar tu auto. Las reglas exactas varían un poco de un estado a otro, pero hay algunos límites generales.
Un encargado del embargo no puede entrar a un espacio cerrado con llave para llevarse tu auto. Esto incluye tu garaje, un espacio de almacenamiento o incluso un lote cercado. Sin embargo, si tu auto está estacionado a la vista, es juego limpio. Un agente de recuperación puede recoger tu auto de tu camino de entrada o de la calle frente a tu casa. El lote no seguro en tu complejo de apartamentos, tu lugar de trabajo o el estacionamiento del supermercado también son lugares vulnerables para estacionar tu auto.
Si el agente de recuperación no sigue las reglas, puedes presentar una queja ante la junta de licencias estatal. Por ejemplo, en California presentarías una queja ante el Departamento de Asuntos del Consumidor. Puedes encontrar la agencia apropiada en tu estado con una rápida búsqueda en línea.
También debes conocer las reglas sobre la propiedad personal en tu vehículo. El encargado del embargo no puede quedarse con tu asiento de auto o el iPhone que dejaste conectado cuando entraste a la tienda. En general, no pueden quedarse con ninguna propiedad personal. Si estos tipos de artículos están en tu auto cuando es remolcado, puedes exigir su devolución. También deben devolver tu placa o placas de licencia. Están legalmente obligados a preservar tu propiedad y devolvértela, pero querrás ponerte en contacto con ellos de inmediato para hacer arreglos para recuperar tu propiedad. También es importante entender qué se considera y qué no se considera propiedad personal.
A diferencia de la propiedad personal portátil, el agente de recuperación generalmente puede retener cualquier cosa que se haya incorporado al auto. Eso significa rines mejorados, equipos de sonido que hayas instalado y otras mejoras por las que pagaste por separado.
Evitando la Recuperación
Si es posible, querrás evitar la recuperación. Eso es en parte porque probablemente necesitas tu auto. Pero la recuperación también tiene un impacto negativo en tu puntaje de crédito. Un puntaje de crédito pobre puede dificultar la sustitución de tu auto. Es posible que no puedas obtener otro préstamo, o que debas pagar una tasa de interés más alta porque el prestamista considera que es arriesgado prestarte dinero.
Tu mejor oportunidad para evitar la recuperación es tomar control de la situación desde temprano. Esperar lo mejor y esquivar las llamadas de tu prestamista es la peor forma de manejar la morosidad del préstamo. En cambio, echa un vistazo honesto a tu situación, haz cálculos y luego habla con tu prestamista.
Probablemente, tu prestamista quiera evitar la recuperación casi tanto como tú. Se les paga si pueden elaborar un plan de pago contigo, mover uno o dos pagos al final del préstamo, o mantenerte en camino de alguna otra manera. Y pueden evitar el problema y el gasto de la recuperación, la subasta de tu auto y el intento de cobrar un saldo deficiente.
Pero, si esperas demasiado tiempo, esquivas sus llamadas o haces promesas que no cumples, la ecuación cambia. Si quieres trabajar algo con tu prestamista, es importante actuar temprano. También es importante ser completamente honesto contigo mismo y con el prestamista acerca de lo que puedes permitirte.
Incluso si haces todo bien, es posible que tu prestamista no esté de acuerdo. Quizás no puedes ofrecer el mínimo que requieren. Quizás revisen tu informe de crédito o puntaje de crédito y decidan que negociar contigo no es un buen riesgo. Quizás hayan hecho acuerdos especiales contigo en el pasado, por lo que has agotado tus opciones. Sea cual sea la razón, es posible que no puedas llegar a un acuerdo con el prestamista.
Bancarrota y Recuperación
Si llegas a ese punto, declararte en bancarrota puede ofrecer una solución. Hay dos tipos diferentes de bancarrota para consumidores: Capítulo 7 y Capítulo 13. En ambos tipos, el tribunal de bancarrota generalmente emite una suspensión automática tan pronto como se presenta el caso. La suspensión automática es una orden judicial que le indica a los acreedores que detengan la acción de cobro. La suspensión automática puede incluso congelar el proceso de recuperación del auto.
El Capítulo 13 implica un plan de pago que protege la propiedad, como tu vehículo, mientras te pones al día con tus saldos pendientes. El Capítulo 7 elimina una gran cantidad de deuda no garantizada, como las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos de día de pago. También ofrece herramientas para ayudar a resolver préstamos de autos morosos.
Si quieres mantener tu auto, es posible que puedas reafirmar tu préstamo en bancarrota y reanudar los pagos del préstamo. Es posible que tengas que pagar parte o la totalidad de tu saldo vencido antes de que el prestamista firme un acuerdo de reafirmación.
Resumamos…
Si tienes problemas con tu préstamo de auto, tu mejor opción es intentar trabajar con tu prestamista tan pronto como sepas que hay un problema. Si eso falla, aún podrías tener opciones. Si tu auto es embargado, podrías ser capaz de recuperarlo. Pero tendrás que actuar rápidamente. La bancarrota puede ayudarte a mantener tu auto, o puede darte un nuevo comienzo al eliminar un saldo deficiente. Ya sea que estés tratando de evitar la recuperación o intentando liberarte de la deuda después de un embargo, un abogado de bancarrota puede explicarte tus opciones con más detalle.
Redaccion gossipvehiculo
